Εις Βάθος

Ήδη γνωρίζω αρκετά για να ξεκινήσω, δε χρειάζεται να διαβάσω παρακάτω. Ωστόσο παραθέτω περισσότερες πληροφορίες για τις P2P Lending πλατφόρμες και για την μορφή επένδυσης συγκεντρώνοντας τις ατελείωτες ώρες μελέτης και δοκιμών. Θυμάμαι τους κινδύνους που εγκυμονεί κάθε μορφή επένδυσης.

---

Όπως γνωρίζω ήδη, το P2P Lending είναι ο εκτός τράπεζας δανεισμός, από έναν άνθρωπο ή εταιρεία σε έναν άλλον άνθρωπο ή εταιρεία. Υπάρχει δηλαδή ο επενδυτής ή δανειστής (εγώ κι εσύ) και ο δανειολήπτης. Ο επενδυτής γίνεται στην ουσία η τράπεζα του δανειολήπτη και λαμβάνει για αυτή την υπηρεσία ένα επιτόκιο, ένα ποσό δηλαδή για τον χρόνο που τον εξυπηρέτησε και του δάνεισε τα χρήματά του για να κάνει ο δανειολήπτης τις δουλείες του ή τις αγορές του. Επειδή όμως για τον επενδυτή δεν είναι εύκολο να συνάπτει μόνος του τέτοιες συμφωνίες, εμφανίζονται οι εταιρίες δανεισμού (Loan Origators ή LO) που είναι δεκάδες σε όλο τον κόσμο.

P2P Lending πλατφόρμες

Επίσης εμφανίζονται και οι P2P Lending πλατφόρμες όπως οι Mintos, Grupper, EstateGuru που συγκεντρώνουν όλους τους LO και όλους τους δανειστές (εμένα κι εσένα) και οργανώνει τέλεια την όλη διαδικασία. O LO είναι λοιπόν υπεύθυνος για το βαθμό ρίσκου κάθε δανείου και του επιτοκίου. Τα δάνεια απο τους LO έχουν ήδη χρηματοδοτηθεί στους δανειστές πριν φτάσουν στην πλατφόρμα. Μόλις καταχωρηθούν στην πλατφόρμα, οι επενδυτές μπορούμε να αγοράσουμε μερίδιο ή απαιτήσεις του δανείου. Η πλατφόρμα δε κρατάει προμήθειες απο τους επενδυτές αλλά απο τους LO. Είναι ένα win-win σενάριο θα λέγαμε για όλους.

Υπάρχουν πολλοί τύποι δανείων από όλες τις χώρες του κόσμου αλλά αυτό συνήθως δε με απασχολεί όταν ξεκινάω να επενδύω. Αργότερα που θα βλέπω κάποιους δανειστές να καθυστερούν την αποπληρωμή του δανείου τους και να μου δίνουν τόκους θα αρχίσει να με νοιάζει. Θα καταλάβω πως τα καταναλωτικά δάνεια ενός ανθρώπου συνήθως αργούν περισσότερο να πληρωθούν από το επιχειρηματικό δάνειο μιας εταιρίας που θέλει να αναπτυχθεί. Αργότερα θα καταλάβω ότι η νοοτροπία μιας χώρας για την αποπληρωμή του δανεισμού της είναι διαφορετική από μια άλλη χώρα. Επιπλέον θα καταλάβω πως κάποιοι παραχωρητές δανείων (Loan Originators) που θα μάθω παρακάτω είναι πιο αξιόλογοι και αξιόπιστοι από κάποιους άλλους. Είναι γεγονός πως όσο ασχολούμαι, τόση περισσότερη γνώση αποκτώ, αυτή βέβαια θα έρχεται και άκοπα από μόνη της. Αδιαμφισβήτητα ήδη είμαι σε καλό δρόμο αφού διαβάζω αυτές τις σειρές.

Τύποι Δανείων σε P2P Lending πλατφόρμες

Εύκολα μπορώ να δω πως στις P2P Lending πλατφόρμες υπάρχουν δάνεια διαφόρων τύπων όπως καταναλωτικά, επιχειρηματικά, στεγαστικά, αγοράς αυτοκινήτου, αγροτικά, ενεχυροδανεισμού, χρηματοοικονομικής ανάπτυξης. Προσωπικά τα επιλέγω όλα, δεν έχει τόση σημασία για τη Mintos ή τους επενδυτές. Προτιμώ να αφιερώσω χρόνο στην έρευνα για την ποιότητα των LO παρά τους τύπους δανείων. Ωστόσο κοιτάζω να αποφεύγω τα καταναλωτικά δάνεια γιατί σκέφτομαι πως αφού μια τράπεζα δεν ενέκρινε δάνειο σε αυτούς τους ανθρώπους, τότε είναι αρκετά πιθανό να δυσκολευτούν να φανούν φερέγγυοι και στις P2P πλατφόρμες. Βέβαια αυτό μπορεί να συμβεί παντού. Υπάρχουν επίσης πάρα πολλές χώρες που δανείζονται με αυτό τον τρόπο υψηλά κεφάλαια και πάρα πολλοί επενδυτές που επιλέγουν να επενδύσουν τα χρήματά τους σε αυτή τη μορφή επένδυσης.

Χώρες σε P2P Lending πλατφόρμες

Προσωπικά η έρευνα της χώρας επίσης δε με αφορά, επενδύω (αγοράζω δάνεια) από όλες τις χώρες. H Mintos για παράδειγμα, ως μια από τις κορυφαίες P2P Lending Πλατφόρμες, σήμερα έχει πάνω από 5 δισεκατομμύρια € που διαχειρίζεται, από περισσότερους από 300.000 επενδυτές, από πάνω από 70 χώρες του κόσμου, εξυπηρετώντας πάνω από 27 εκατομμύρια δάνεια. Κάθε μέρα επενδύονται στην Mintos πάνω από 6 εκατομμύρια €. Σόρυ που έκανα τα δεκάευρα της επένδυσής μας να φαίνονται ακόμη πιο μηδαμινά αλλά δες το από την άλλη πλευρά, ρώτα τον εαυτό σου πώς μπορείς να αυξήσεις το μετοχικό σου κεφάλαιο. Επίσης η Mintos βρίσκεται σε πολλές χώρες του κόσμου και διαρκώς αυξάνει το μερίδιο της αγοράς της

Ωστόσο ακόμη κάποιος απο την Ελλάδα δε μπορεί να μπει στην Mintos και να ζητήσει χρήματα για δανεισμό (μέσω καποιου LO εννοείται) να πάρει δηλαδή δάνειο. Μπορούμε δηλαδή μόνο να επενδύουμε. Είναι γεγονός πως το ίδιο συμβαίνει και στις υπόλοιπες P2P Lending Πλατφόρμες. Αυτό συμβαίνει διότι η στην Ελλάδα η νομοθεσία αναφέρει ότι μόνο οι τράπεζες και τα ενεχυροδανειστήρια μπορούν να δίνουν δάνεια.

Φορολόγηση εσόδων απο P2P συναλλαγές

Αναφορικά με την φορολόγηση των εσόδων που έχουμε από τις επενδύσεις μας στις P2P Lending πλατφόρμες φορολογούμαστε με 15% συν εισφορά αλληλεγγύης. Τα έσοδα των επιτοκίων δηλώνονται στη φορολογική μας δήλωση (Ε1). Όταν έρθει η ώρα της φορολογικής μου δήλωσης θα το συζητήσω με το Λογιστικό Γραφείο – Σύμβουλοι Επιχειρήσεων που συνεργάζομαι και θα ενημερώσω σε ποιο πεδίο μπαίνουν οι τόκοι που έχουν κερδηθεί (όχι το κεφάλαιο) και πως προέκυψε το ύψος τους.

Χαρακτηριστικά σε P2P Lending πλατφόρμες που επιλέγω

Τώρα κάτι για τις P2P Lending πλατφόρμες. Αρχικά αναφέρω πώς υπάρχουν πάρα πολλές πλατφόρμες για να επενδύσω, κάποιες είναι πολλά υποσχόμενες για μελλοντική άνοδο στην αγορά, κάποιες προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια, που σημαίνει και υψηλότερο ρίσκο. Όπως διαπιστώνει κάποιος, εδώ παρουσίασα τις μεγαλύτερες εταιρίες, που σημαίνει μεγαλύτερη αξιοπιστία και απόδοση, είναι αρκετά χρόνια στο χώρο, που σημαίνει ότι την έχουν εμπιστευτεί χιλιάδες επενδυτές με πολλά εκατομμύρια επενδύσεις στο σύνολό τους.

Επίσης αυτές οι P2P Lending πλατφόρμες προσφέρουν bonus εγγραφής που άλλες δε δίνουν. Αν θέλω να βρίσκω μόνος μου αν μια πλατφόρμα ή ένα site γενικά είναι αξιόπιστο μπορώ να το τσεκάρεις πρώτα στο TrustPilot που είναι μια άλλη πλατφόρμα αξιολογήσεων. Μετά από αρκετούς μήνες χρήσης της Mintos αλλά και του κάθε site που αξιοποιώ, μπαίνω στην TrustPilot και αφήνω την ειλικρινή κριτική μου ώστε να βοηθήσω άλλους χρήστες του site.

Κριτήρια επιλογής P2P Lending πλατφόρμες

Τα πράγματα που πρέπει να ρωτήσω τον εαυτό μου πριν προχωρήσω στην επιλογή από τις P2p Lending πλατφόρμες που θα επενδύσω τα χρήματα μου είναι τα εξής:

• H πλατφόρμα είναι νόμιμη; Μήπως είναι απάτη (fraud); Υπάρχουν στοιχεία επικοινωνίας στο site της; Υπάρχει φυσική διεύθυνση, email, τηλέφωνο; Υπάρχουν πληροφορίες και φωτογραφίες για τα στελέχη της εταιρίας; Σε ποιες χώρες δραστηριοποιείται;
• Υπάρχουν αξιολογήσεις της στην TrustPilot;
• Μπορώ να επενδύσω σε €; Μπορώ να διαχειριστώ να επενδύσω και σε άλλα νομίσματα;
• Υπάρχουν στατιστικά για τα δάνεια που πωλούνται;
• Υπάρχει Help Center ή FAQ section; Βρίσκω εκεί αυτό που θέλω;
• Τι λέει για αυτή τη πλατφόρμα η έρευνά μου στο google;
• Απαντούν στο email μου; Πως μου φαίνεται το ύφος τους;
• Παρέχουν αρκετά δάνεια για πώληση; Έχουν αρκετούς τύπους δανείων;
• Βρίσκονται αρκετά χρόνια στην αγορά; Πέρασαν τεστ από αυτή;
• Έχουν Auto Invest Tool;
• Διαθέτουν δευτερογενή αγορά;
• Έχουν λογικές επιδόσεις επιτοκίων; Μήπως παραείναι ελκυστικές;
• Υπάρχει BuyBack εγγύηση; Υπάρχει Εγγυητική Προστασία Δανείου (Loan Collateral);
• Μπορώ να επιλέξω το ύψος του LTV;
• Θα μου δίνουν τόκο ακόμη κι αν υπάρξει καθυστέρηση αποπληρωμής της επένδυσής μου;
• Είναι εύκολη και γρήγορη διαδικασία η ρευστοποίηση της επένδυσής μου;

Ακολουθούν περισσότερα στοιχεία για τις P2P Lending πλατφόρμες που έχω επιλέξει να επενδύσω.

---

Αξιολόγηση και Εργασίες LO

H Mintos είναι η Νο1 P2P Lending πλατφόρμα και διαρκώς αυξάνει τον αριθμό των επενδυτών της και το ύψος των κεφαλαίων της. Επίσης έπειτα από σοβαρό έλεγχο, αυξάνει και τον αριθμό των Loan Originators που έχει στη διάθεσή της και τους αξιολογεί. Αυτοί οι LO είναι διάφορες επιχειρήσεις στον κόσμο που δίνουν δάνεια σε πρόσωπα ή άλλες επιχειρήσεις. Η αξιολόγησή τους παίρνει ένα βαθμό

Οι χαμηλού ρίσκο LO είναι οικονομικά δυνατές εταιρίες και ηγέτιδες στο χώρο τους.

Επίσης εύρωστες οικονομικά εταιρίες και με αρκετές δυνατότητες είναι οι μέτριου ρίσκο LO.

Αυτές που έχουν αρκετά οικονομικά προβλήματα, μικρό αριθμό Παγίων, όχι τόσο έμπειρο προσωπικό και μάνατζμεντ και γενικά λειτουργεί κάτω από αβεβαιότητα, είναι οι αυξημένου κινδύνου LO.

Υπάρχουν LO που έχουν τεράστια οικονομικά προβλήματα και στο παρελθόν έχουν αθετήσει να πληρώσουν, αυτοί είναι οι επικίνδυνοι LO.

Επιλογές φίλτρων LO

Στα φίλτρα της Mintos μπορώ να επιλέξω με ποιους LO θέλω να ασχοληθώ αναφορικά με τον κίνδυνο ρίσκου που κρύβουν ή άλλους παράγοντες. Αξίζει να αναφέρω ότι η Mintos σε τακτά διαστήματα επανελέγχει τους LO και τους αξιολογεί εκ νέου.

Για το λόγο αυτό ένας LO μπορεί να ανέβει ή να κατέβει κατηγορία. Συνήθως η αυξομείωση γίνεται στη μια κατηγορία.

Έπειτα οι LO ρίχνουν τα δάνεια αυτά στην πλατφόρμα για να μπορέσουν να βρουν χρήματα από εμένα και εσένα ώστε να συνεχίζουν να έχουν πελάτες που θα τους δίνουν δάνεια. Για να εξασφαλίσει η Mintos ότι οι LO θα κάνουν τα πάντα για να πληρώνονται τα δάνεια που εγώ κι εσύ αγοράσαμε, την αναγκάζει να αγοράσει (κρατήσει) τουλάχιστον το 10% του δανείου που θέλει να ρίξει στη Mintos (skin in). Έτσι αν ο πελάτης της LO αδυνατεί να πληρώσει το δάνειο, θα τον πιέσει ώστε να πληρωθεί και η ίδια LO γιατί έχει το 10% και όλοι οι υπόλοιποι σαν εμένα κι εσένα που έχουμε το υπόλοιπο 90%.

Σε τι χρησιμεύει ένας LO;

Για παράδειγμα θέλει η εταιρία ΤΑΔΕ ΑΕ (ή ένας απλός πολίτης) να αγοράσει ένα αυτοκίνητο, πηγαίνει στην εταιρία (δε θέλει τράπεζα) ΔΑΝΕΙΖΩ ΑΕ και ζητάει ένα δάνειο 10.000€, όπου θα το αποπληρώσει σε πέντε μήνες με επιτόκιο 16%. Η εταιρία ΔΑΝΕΙΖΩ ΑΕ της το δίνει γιατί έχει μετρητά αλλά αν έρθουν κι άλλοι σαν την ΤΑΔΕ ΑΕ δε θα μπορεί να τους εξυπηρετήσει, οπότε ρίχνει το δάνειο των 10.000€ στις P2P πλατφόρμες όπως είναι η Mintos για να το “μοιραστεί” και με άλλους.

Η Mintos της λέει εσύ πρέπει να κρατήσεις το 10% του δανείου (skin in the game) άρα θα ρίξεις στην Mintos τα 9.000€ (90%). Έτσι διάφοροι επενδυτές μπορούν να πάρουν μέρος αυτού του δανείου και όταν λήξει να πληρωθούν. Άρα από την επένδυση των 10€ μου, μετά από πέντε μήνες θα πάρω 10€x0,16×5/12=10,67€. Τα skin in έχουν διάφορα μεγέθη εκτός του 10%. Είναι ένας καλός μηχανισμός για να ρίχνονται στην αγορά (Mintos και άλλες πλατφόρμες) υγιή δάνεια, αλλιώς θα χάσουν χρήματα και οι LO.

Ασφαλώς και δεν είναι πολλά τα χρήματα αλλά κατάφερα να τα κάνω να δουλέψουν για μένα. Μια ζωή εγώ δούλευα για να βγάλω χρήματα. Έκανα τα χρήματά μου να γεννήσουν κι άλλα χρήματα.

Να μην ξεχνάω ότι τα επιτόκια είναι ετήσια οπότε πρέπει να υπολογίσω και τον συντελεστή των μηνών του έτους (εδώ 5/12, δηλαδή από τους δώδεκα μήνες του χρόνου εγώ έχω επενδύσει για τους 5).

Λειτουργία Επιτοκίων σε P2P Lending πλατφόρμες

Τώρα μένει να αυξήσω όσο αντέχω το κεφάλαιό μου. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι, με την αποταμίευση να είναι η πιο προσιτή και δημοφιλής. Βάζω μισό ευρώ την ημέρα στην άκρη. Στο τέλος του μήνα θα έχω 15€ που δε θα καταλάβω ότι μου έλειψαν. Καπνίζω την ημέρα ένα τσιγάρο λιγότερο. Στο τέλος του μήνα θα έχω καπνίσει 30 τσιγάρα λιγότερα, όσο ένα πακέτο περίπου, άρα άλλα 5€ στην άκρη που δε το κατάλαβα. Πίνω ένα καφέ λιγότερο τον μήνα, μια μπύρα λιγότερη. Ναι, ναι, το έπιασες το νόημα, το ξέρω, χωρίς να έχω στερηθεί τίποτα, απλά μειώνοντας τα έξοδα και τις δαπάνες έχω καταφέρει να μαζέψω ένα μικρό κεφάλαιο. Τώρα διαλέγω. Βγαίνω σε ένα καλό μπαράκι με την παρέα και το πρόσωπο και περνάω μια τέλεια βραδιά που θα έχω να τη συζητάω καιρό ή τα επενδύω και μου αποφέρουν:

Έτος	Επενδεδυμένο Κεφάλαιο σε €	Επιτόκιο 16%	Νέο Κεφάλαιο
1	30	4,8	34,8
2	34,8	5,57	40,37
3	40,37	6,46	46,83
4	46,83	7,49	54,32
5	54,32	8,69	63,01
6	63,01	10,08	73,09
7	73,09	11,69	84,78
8	84,78	13,57	93,34
9	93,34	27,13	120,47
10	120,47	42,06	162,53

Μπράβο! Είπα κι εσύ να κάνω αποταμίευση για μια φορά στη ζωή μου, να μειώσω απλά τα έξοδά μου για ένα και μόνο μήνα και κατάφερα, χωρίς να δουλέψα, να τετραπλασιάσω το κεφάλαιό μου! Στην τράπεζα ή κάτω από το στρώμα που τα φυλάω, θα είχε συμβεί αυτό; Φαντάσου τώρα κάθε μήνα να τροφοδοτούσα με ένα επιπλέον κεφάλαιο το αρχικό μου. Φαντάσου όλο αυτό να το είχα ξεκινήσει 5 ή 10 ή 15 χρόνια πριν! I know, life is a bitch!

Ανατοκισμός σε P2P Lending πλατφόρμες

Όλη η παραπάνω διαδικασία λέγεται ανατοκισμός και είναι πολύ εύκολο να τον υπολογίσω με τον εξής τύπο:

Μη τρελαίνεσαι, κοίτα πόσο εύκολο είναι να τον υπολογίσεις στο δικό μου παράδειγμα:

Το 132,34€ είναι το ποσό του ανατοκισμού, τόσα θα πάρω δηλαδή κέρδος από τους τόκους των 10 ετών. Θα πάρω όμως πίσω και το αρχικό μου κεφάλαιο που ήταν 30€ άρα σύνολο 162€ και κάτι ψιλά.

Στο calculator (κομπιουτεράκι ή υπολογιστής τσέπης) του κινητού μου (όχι του υπολογιστή) κάνω το εξής για να το βρίσκω πιο γρήγορα:

Περισσότερα για τον ανατοκισμό μπορώ να μάθω από τα ηλεκτρονικά βιβλία που βαριόμουν να διαβάσω στο σχολείο γιατί δε τα καταλάβαινα ή νόμιζα ότι δε θα τα χρησιμοποιήσω ποτέ. Είτε διάβαζα όμως τότε είτε όχι, τώρα ήρθε η ώρα να μάθω να πληρώνομαι από αυτό.

Όταν ασχολούμαι με το excel, τη συνάρτηση του ανατοκισμού την βρίσκω στο FV.

Διαπιστώνω λοιπόν πόσο σημαντικό ρόλο παίζει το ύψος του επιτοκίου και ο χρόνος. Έχει τεράστια διαφορά ο τόκος να είναι 5% ή 6%. Επίσης απίστευτη διαφορά στο αποτέλεσμα δίνει αν ο χρόνος της επένδυσης είναι 10 ή 20 χρόνια γιατί η πραγματική δύναμη του ανατοκισμού φαίνεται στο βάθος του χρόνου.

Όπως λέει και ο Πλούσιος Μπαμπάς στο βιβλίο του,

Τα χρήματα είναι σαν μικροί στρατιώτες. Τα βάζεις να δουλεύουν για σένα. Αυτοί οι στρατιώτες θα κάνουν παιδιά. Βάλε και τα παιδιά τους να δουλεύουν για σένα. Σε λίγο θα έχεις έναν ολόκληρο στρατό να δουλεύει για σένα.

Με τον ανατοκισμό, ο χρόνος δουλεύει πάντα υπέρ μας στις επενδύσεις μας.

Κόλπο: Αν θέλω να δω σε πόσα χρόνια θα διπλασιαστεί το κεφάλαιό μου, διαιρώ το επιτόκιο με το μαγικό αριθμό 72. Παράδειγμα: θέλω να επενδύσω σε P2P 1000€, με επιτόκιο 12%, πότε θα γίνουν 2000€; Απάντηση: 72/12=6 χρόνια. (Πάντα στο περίπου, χονδρικά και μπακαλίστικα. Αλλά εύκολα και γρήγορα αφού θέλω μια απλή πληροφορία. Για πιο to the point πληροφορίες, χρησιμοποιώ τα εργαλεία μου). 

Μπορώ να βρω περισσότερα για τον ανατοκισμό και την αξία του αν ψάξω.

Για να συνεχίσουμε τώρα με την πλατφόρμα.

Λειτουργίες της P2P Lending πλατφόρμας Mintos

Ξεκίνησε τις εργασίες της το 2015 και έχει σκοπό να κάνει την παροχή δανεισμού από άτομο σε άτομο μια εύκολη, διαφανής, χαμηλού ρίσκο επένδυση. Από το 2017 άρχισε να παρουσιάζει κέρδη κάτι που είναι πολύ σημαντικό για εμάς τους επενδυτές. Οι 8 ιδρυτές της έχουν τεράστιο οικονομικό, επενδυτικό και επιχειρηματικό υπόβαθρο. Επίσης οι 200+ υπάλληλοι που διαθέτει έχουν υψηλή μόρφωση και εμπειρία στο αντικείμενο. Το όνομα Mintos είναι εμπνευσμένο από τα Αρχαία Αγγλικά όπου mint είναι το μέρος όπου φτιάχνονται τα μεταλλικά νομίσματα ή το μέρος όπου έχει παρατήσει κάποιος ένα μικρό ποσό χρημάτων. Στο ενεργητικό της επίσης διαθέτει πάρα πολλά βραβεία όπως το Peoples Choice Award. Αφιερώνω ένα λεπτό να δω το βίντεο της.

Η P2P Lending πλατφόρμα που κατάφερε να δημιουργήσει είναι τρομερά φιλική στον χρήστη και μπορεί εύκολα να αξιοποιήσει όλα τα εργαλεία της καθότι υπάρχουν και επεξηγήσεις για το τι είναι το καθένα.

Εγγραφή σε P2P Lending πλατφόρμα

Χρειάζεται να κάνω πρώτα μια εγγραφή στην πλατφόρμα. Δε διστάζω να στείλω φωτογραφία της ταυτότητάς μου μπρος πίσω και μια σέλφι. Ίσως ζητηθεί λογαριασμός ρεύματος για επαλήθευση διεύθυνσης. Είναι η μέθοδος KYC (know your customer, γνώρισε τον πελάτη σου) που χρησιμοποιούν σήμερα όλες οι επενδυτικές εταιρείες.

Αφού κάνω την εγγραφή μου, χρειάζεται να μπουν χρήματα στον λογαριασμό μου στην Mintos. Η επένδυση στη Mintos ξεκινάει από τα 10€. Δηλαδή μπορώ να στείλω ως έμβασμα 10€ από τον τραπεζικό μου λογαριασμό (πχ Εθνική ή Πειραιώς) στον τραπεζικό λογαριασμό της Mintos. Τα στοιχεία της τράπεζας της μου τα δίνει μετά την εγγραφή. Υπάρχουν κάποια μικρά τραπεζικά κόστη αυτής της διαδικασίας. Μπορώ επίσης να στείλω χρήματα στην Mintos μέσω Transferwise, είναι δωρεάν και απόλυτα ασφαλής. Βλέπω το σχετικό άρθρο για την Tranferwise και τις υπόλοιπες ηλεκτρονικές τράπεζες εδώ.

Στη Mintos δε μπορώ να στείλω χρήματα από paypal ή άλλη ηλεκτρονική τράπεζα γιατί η Mintos θέλει να ξέρει ότι είμαι υπαρκτό πρόσωπο και σοβαρός επενδυτής. Μόλις λάβει τα χρήματα, το πολύ σε 3 μέρες, τα βάζει στο λογαριασμό μου στη Mintos και είμαι έτοιμος να κάνω τις επενδύσεις μου.

H ανάληψη γίνεται επίσης εύκολα, δεν έχει κόστος και διαρκεί το πολύ 3 εργάσιμες ημέρες. Αλλά όπως είπαμε πρέπει να φτιάξω έναν στρατό που θα έχει παιδιά και όλοι αυτοί να δουλεύουν για μένα.

Το εργαλείο Auto Invest

Τα κατάφερα λοιπόν, έκανα το έμβασμα και τα χρήματα έφτασαν στον λογαριασμό μου στην P2P Lending πλατφόρμα της Mintos. Σε αυτό το σημείο έρχεται ένα πολύ δυνατό εργαλείο, το Auto Invest. Είναι το εργαλείο που μου δίνει να ρυθμίσω τα κατάλληλα φίλτρα ώστε να έχω την μέγιστη απόδοση στην επένδυσή μου. Βλέπω εδώ βίντεο.

Με αυτό το εργαλείο λοιπόν δεν έχω ποτέ νεκρά χρήματα (money drag) να κάθονται και να μη κάνουν τίποτα, επανεπενδύονται διαρκώς και μάλιστα με τις καλύτερες συνθήκες τις αγοράς αφού εγώ το έχεις ορίσει και μάλιστα χωρίς να απαιτείται απο εμένα καθόλου χρόνος, απλά θα μπαίνω μια στο τόσο και θα ελέγχω. Να ορίσω επομένως αρκετές στρατηγικές (strategies) επανεπένδυσης των χρημάτων μου όπως είδα και στο σύντομο βίντεο. Για παράδειγμα η πρώτη στρατηγική να στοχεύει στην αγορά δανείων με επιτόκιο 16%, η δεύτερη 15%, η τρίτη 14%. Το Auto Invest Tool θα εκτελέσει αυτές τις στρατηγικές με τη σειρά μέχρι να εξαντλήσει το επενδυόμενο κεφάλαιό μου. Επίσης μπορώ να ορίσω στρατηγικές για τον κάθε LO. Αξίζει να αφιερώσω πολύ χρόνο εδώ.

Εγγύηση BuyBack

Οπότε μπορώ να κάνω μεγάλη διασπορά της επένδυσής μου, δηλαδή αντί να αγοράσω ένα δάνειο μόνο των 300€ να αγοράσω 10 δάνεια των 10€. Όποιο δεκάευρω έρχεται πίσω με τους τόκους του θα επανεπενδύεται. Βέβαια δε θα είναι λίγες οι περιπτώσεις όπου κάποια δάνεια θα αργήσουν να αποπληρωθούν αλλά ακόμη κι αυτό είναι μέσα στο ρίσκο που έχω αναλάβει. Δεν υπάρχει περίπτωση να χάσω τα χρήματά μου γιατί ακόμη κι αν ο ΤΑΔΕ ΑΕ (δανειολήπτης) δε μπορεί να αποπληρώσει το δάνειό του τότε έχω πάντα την εγγύηση BuyBack του LO να προστατεύει το κεφάλαιό μου. Που σημαίνει ότι μετά από 60 ημέρες καθυστέρησης της πληρωμής του δανείου από τον δανειστή, ο LO θα μου επιστρέψει κανονικά το κεφάλαιο, ίσως και με τους τόκους των 2 μηνών καθυστέρησης και θα αναλάβει η ίδια την διαδικασία με τον δανειολήπτη.

Λέω ίσως να επιστρέψει τους τόκους για τη δίμηνη καθυστέρηση γιατί δεν το κάνουν όλοι οι LO, γι αυτό θέλει μελέτη και προσοχή ποιους LO επιλέγω στο Auto Invest Tool. Επειδή αυτή η έρευνα παίρνει χρόνο μέχρι να τους μάθω, δεν είναι κακή κίνηση να τους επιλέξω όλους στην πρώτη μου επένδυση και να αρχίσω να ξεσκαρτάρω αργότερα. Μια καλή πρώτη έρευνα για τους LO θα με βοηθήσει να κάνω πατώντας εδώ.

Επιλογές χαρακτηριστικών LO

Τσεκάρω στα Details των LO τη στήλη Interest income on delayed payments και βλέπω αν είναι Yes. Αυτό ήταν όλο! Μόλις αύξησα τις πιθανότητές μου για υψηλότερες επιδόσεις των επενδύσεών μου.

Όλα κομπλέ με τον αν πτωχεύσει ο δανειολήπτης. Τι γίνεται όμως αν πτωχεύσει ο LO; Αυτό είναι ένα ρίσκο που πρέπει να πάρω γι αυτό να επιλέγω τους LO με υψηλή βαθμολογία από την Mintos. Στα τόσα χρόνια έχει πτωχεύσει μόνο ένας LO, η Eurocent. Και αν πτωχεύσει η Mintos; Αυτό είναι άλλο ένα ρίσκο που πρέπει να πάρω αλλά ήδη είναι η No1 εταιρία στο χώρο και με διαφορά ενώ δεκάδες άλλες από πίσω προσπαθούν να την φτάσουν.

Προσωπικά προτείνω να μην αγοράσεις κανένα δάνειο, όσο ελκυστικό και να φαίνεται (επιτόκιο 20%) αν δεν έχει την προστασία του της BuyBack εγγύησης.

Εγγυητική Προστασία Δανείου (Loan Collateral) και LTV

Πιο συγκεκριμένα, αν ο δανειολήπτης αργήσει πάνω από 60 ημέρες να αποπληρώσει το δάνειο του τότε το BuyBack κάνει kick in (ενεργοποιείται) και ο LO αγοράζει το μερίδιο συμμετοχής μου στο δάνειο, που σημαίνει ότι μου επιστρέφει το κεφάλαιό μου μαζί με τους τόκους κανονικά. Άλλος ένας λόγος να επενδύω και να κοιμάμαι ήσυχος. Αυτός είναι και ο λόγος που προσωπικά δε με απασχολεί τόσο η Εγγυητική Προστασία Δανείου (Loan Collateral).

Προσοχή όμως, δεν διαθέτουν όλες οι P2P πλατφόρμες αυτές τις υπηρεσίες. Σε συνέχεια, υπάρχουν δύο τύπου δανείου, τα ασφαλή και τα μη ασφαλή. Σε ένα στεγαστικό δάνειο για παράδειγμα η υποθήκη του σπιτιού το εξασφαλίζει, αν ο δανειστής δε πληρώσει, o LO θα του πάρει το σπίτι. Το ίδιο και σε ένα δάνειο αυτοκινήτου. Οι πλατφόρμες συνήθως έχουν έναν δείκτη για αυτές τις περιπτώσει που δείχνει το βαθμό κινδύνου αποπληρωμής ενός δανείου και είναι γνωστός ως LTV (loan to value) υπολογίζεται ως

Όσο πιο μικρός είναι ο δείκτης LTV, τόσο μικρότερος και ο κίνδυνος. Προσωπικά όμως πιστεύω δε κάνει και τόση διαφορά αφού πάντα μπορεί να κάνει kick in το BuyBack Guarantee του LO. Άρα πάλι καταλήγω στην προσοχή που πρέπει να δώσω στην επιλογή του LO.

Επενδυτικό Ρίσκο

Όλοι οι παραπάνω λόγοι επηρεάζουν αυτό που λέγεται ρίσκο και αντίστοιχα το ρίσκο επηρεάζει το επιτόκιο. Aν δε θέλω ρίσκο, βάζω τα χρήματα μου στην τράπεζα με 0,25% επιτόκιο. Αν θέλω κάτι παραπάνω 13%-16% ξέρεις τι θα κάνω.

Συνοψίζω και λέω, το ρίσκο περιλαμβάνει τους εξής κινδύνους να:

• πτωχεύσουν μια ή κάποιες P2P Lending πλατφόρμες
• χρεοκοπήσει ο LO
• πτωχεύσει ο δανειολήπτης
• αργήσει πολύ να αποπληρώσει ο δανειολήπτης
• γίνουν αναταράξεις στο εσωτερικός μιας χώρας
• οδηγηθούμε σε παγκόσμια κρίση (κορονοϊός, καραντίνα, καθυστερήσεις)
• η όλη κατάσταση να είναι ένα ponzi scheme, μια απάτη όπου μέρος από τα χρήματα των νέων επενδυτών πληρώνουν τους παλαιούς και όταν πάψουν να μπαίνουν νέοι, η πυραμίδα καταρρέει.

Έτσι προσέχω να ρυθμίσω καλά τα φίλτρα μου στο Auto Invest Tool της Mintos. Εδώ ένα μεγάλο αρνητικό είναι πως όταν η Mintos ξεκινά συνεργασία με νέους LO και τους προσθέτει στην πλατφόρμα της, αυτοί δεν προστίθενται στις στρατηγικές του Auto Invest Tool που έχω επιλέξει, έτσι πρέπει να μπαίνω μια στο τόσο και να το ελέγχω.

Επίσης να έχω στο νου μου πως αν χρειαστεί για κάποιο λόγο να αποσύρω την επένδυσή μου γιατί χρειάζομαι άμεσα χρήματα για προσωπικούς λόγους, τότε λιγάκι θα δυσαρεστηθώ γιατί αυτή είναι μια διαδικασία που παίρνει χρόνο, αφού ήδη θα έχω επενδεδυμένα κεφάλαια για κάποιους μήνες. Δεν είναι όπως οι μετοχές που είναι μια πιο ρευστή (liquid) επένδυση.

---

Δευτερογενής Αγορά – Secondary Market

Όλα όσα αναφέρθηκαν παραπάνω αφορούν την πρωτογενή αγορά (primary market) στις P2P Lending πλατφόρμες. Υπάρχει και η δευτερογενής αγορά (secondary market) όπου μπορώ να αγοράσω την θέση κάποιου μακροχρόνιου δανειστή (επενδυτή). Δηλαδή κάποιος δανειολήπτης να λάβει ένα δάνειο για 3 χρόνια, ένας δανειστής να αγόρασε μέρος από το δάνειο του και μετά από 2 χρόνια να μη θέλει να το κρατήσει άλλο. Τότε ο πρώτος δανειστής, πουλάει σε εμένα, τον δεύτερο δανειστή, τη θέση του. Έτσι θα έχω αγοράσει ένα δάνειο έτους. Αυτά τα δάνεια έχουν μια έκπτωση από τους πρώτους δανειστές.

Ο λόγος που θέλουν να τα ξεφορτωθούν είναι συνήθως ότι θέλουν χρήματα για να επενδύσουν σε καλύτερα δάνεια που έχουν βρει ή για προσωπικές τους ανάγκες ή επειδή έχουν τρομοκρατηθεί για κάποιο λόγο και φοβούνται ότι θα χάσουν όλο τους το κεφάλαιο (βλέπε κορονοϊός, όπου πολλοί πίστεψαν ότι θα φτωχύνει ο κόσμος, δε θα έχει να αποπληρώσει το δάνειο του και θα κηρύξει πτώχευση κι εγώ που έχω αγοράσει 100€ του δανείου του θα τα χάσω όλα, ας το πουλήσω λοιπόν 70€. Ο δεύτερος επενδυτής που θα το αγοράσει αυτό το δάνειο στην δευτερογενή αγορά θα είναι κερδισμένος κατά +30€). Είναι αυτονόητο ότι στην δευτερογενή αγορά μπορώ όχι μόνο να αγοράσω δάνειο άλλου επενδυτή αλλά να πουλήσω κι ένα δικό μου. Είναι ο καλύτερος τρόπος για ένα quick exit, μου όμως δε κάνω.

YTM – Yield To Maturity

Στη δευτερογενή αγορά αυτό που έχει σημασία είναι το YTM (yield to maturity) που θέλω να είναι άνω του 15% για να αγοράσω και έχει να κάνει με την φιλοσοφία του Yield Management όπου αγοράζω το σωστό προϊόν, στη σωστή τιμή, τη σωστή στιγμή, από τον σωστό πωλητή. Βέβαια λαμβάνω υπόψη και τις εκπτώσεις, τον χρονικό ορίζοντα αποπληρωμής και άλλους παράγοντες.

H Μintos εμφανίζει με ωραία γραφήματα τη διασπορά του κεφαλαίου μου, ανά τύπο δανείου, ανά χώρα, ανά LO.

Αυτά για την Mintos. Πως σου φάνηκε; Την δοκίμασες; Έχεις απορίες; Για οτιδήποτε άσε το σχόλιό σου ή στείλε μου μήνυμα.

Ένα καταπληκτικό βίντεο απο συνέντευξη του CEO της Mintos μπορώ να δω εδώ:

---

Η Εταιρεία

H Grupeer είναι και αυτή μια από τις κορυφαίες P2P Lending πλατφόρμες που ξεκίνησε τις εργασίες της το 2017, έχει την έδρα της στην Ιρλανδία ενώ τα γραφεία της βρίσκονται στην Λετονία, την χώρα του FinTech. Είναι γεγονός πως οι περισσότεροι από τους επενδυτές της Mintos έχουν επενδύσει και στην Grupper. Αποτελεί τη δεύτερη μεγαλύτερα πλατφόρμα του P2P Lending σήμερα με μέσο όρο επιτοκίων 13% και χορηγούμενα δάνεια πάνω από 70 εκατομμύρια, με πάνω από 27 χιλιάδες επενδυτές από περίπου 100 χώρες. Προσφέρει δάνεια στην πρωτογενή και δευτερογενή αγορά με BuyBack εγγύηση και εργαλείο Auto Invest. Το εργαλείο, όπως και κάθε απ ευθείας επένδυση στην Grupper δέχεται κατώτατο όριο κατάθεσης τα 10€.

Είναι αρκετά διαφανής και αναλυτική αναφορικά με τους LO τους οποίους συνεργάζεται η Grupper εμφανίζοντας σε μια σελίδα αυτούς που θα μπορούσε κάποιος να ξεκινήσει τις επενδυτικές του δραστηριότητες, ασφαλώς υπάρχουν κι άλλοι LO. Τους αξιολογεί και η ίδια με την ίδια κλίμακα της Mintos. Επίσης τους υποχρεώνει και για skin in the game.

Τύποι δανείων της P2P Lending Grupper

H Grupper προσφέρει μόνο επιχειρηματικά δάνεια και δάνεια ακινήτων, δεν έχει προσωπικά δάνεια γιατί έχουν περισσότερο ρίσκο και υψηλότερα ποσοστά κινδύνου. Ωστόσο έχει βρει έναν ενδιαφέρον τρόπο να προσφέρει προσωπικά δάνεια, όχι με την άμεση έκθεση του επενδυτή σε αυτά αλλά να τα συγκεντρώνει και να τα πωλεί μέσω ενός LO όπως είναι η Finsputnik. Σε αυτό το επιχειρηματικό μοντέλο, ο LO εκδίδει ένα επιχειρηματικό δάνειο σε μια εταιρία συνεργάτη, η οποία με τη σειρά της δίνει στους επενδυτές δικαιώματα διακανονισμού. Έτσι προστατεύονται οι επενδυτές από τους κινδύνους των προσωπικών δανείων. Αξίζει να σημειώσουμε εδώ ότι το BuyBack Guarantee προέρχεται από την εταιρία συνεργάτη και όχι από τον LO που ουσιαστικά αποτελεί το όχημα αυτού του μοντέλου.

Σχεδόν όλα τα επενδυτικά δάνεια δεν αποσβένονται στις P2P Lending πλατφόρμες. Είναι σημαντικό αυτό γιατί σημαίνει ότι το αρχικό κεφάλαιο της επένδυσης επιστρέφεται στη λήξη της επένδυσής μου ενώ οι τόκοι του κάθε μήνα. Οι τόκοι ασφαλώς υπολογίζονται στο εναπομείναν κεφάλαιο κάθε φορά. Τα αποσβενόμενα δάνεια (Loan Amortization) είναι καλύτερη επιλογή αλλά δεν υπάρχουν πολλά τέτοια στην αγορά.

Η P2P Lending Grupper από μέσα

Μια καταπληκτική περιήγηση στα γραφεία της Grupper προκειμένου να πεισθώ για το δυναμικό της εταιρίας αλλά και τους αξιόλογους μετόχους της με καριέρα σε τεράστιες εταιρίες όπως PayPal και MasterCard μπορώ να δω στο ακόλουθο βίντεο που έφτιαξε ένας P2P επενδυτής όπως εμένα κι εσένα έπειτα από επίσκεψή του. To βίντεο μας κάνει μια περιήγηση στα γραφεία της εταιρίας και σε κάθε τμήμα αυτής και έπειτα συνεντευξιάζει τα υψηλόβαθμα στελέχη.

https://www.youtube.com/watch?v=RZuqzrqeT3k

Εγγυητική Προστασία Δανείου – Loan Collateral

Η Grupper και άλλες P2P Lending πλατφόρμες (όπως και η Mintos) έχουν ασφαλή δάνεια με την Εγγυητική Προστασία Δανείου (Loan Collateral). Υπενθυμίζω πως υπάρχουν δύο τύπου δανείου, τα ασφαλή και τα μη ασφαλή. Σε ένα στεγαστικό δάνειο για παράδειγμα η υποθήκη του σπιτιού το εξασφαλίζει, αν ο δανειστής δε πληρώσει, o LO θα του πάρει το σπίτι. Το ίδιο και σε ένα δάνειο αυτοκινήτου. Αυτό έρχεται σαν κάτι επιπρόσθετο του BuyBack Guarantee και τέτοιου τύπου δάνεια στην Grupper μπορούμε να τα δούμε με το σύμβολο της ομπρέλλας.

Έχει άριστη βαθμολογία στην TrustPilot, και οι μακροχρόνιοι επενδυτές δείχνουν ευχαριστημένοι.

Κάποιες φορές υπάρχουν καθυστερήσεις στην πληρωμή των τόκων στην ώρα τους, όπως συμβαίνει συχνά σε όλες τις P2P πλατφόρμες, αλλά αυτό έχει να κάνει κυρίως με λόγους που αφορούν τους δανειστές (πχ Κορονοϊός, καθυστερώ να πληρώσω τον LO στην ώρα του γιατί έχω ανησυχία για τη γενική κατάσταση).

Σε αυτό το σημείο πρέπει να αναφέρουμε ότι σε όλα τα δάνεια της Grupper, η εγγύηση BuyBack θα κάνει kick in μετά από καθυστέρηση πληρωμής 60 ημερών όπου θα πληρωθούν και οι τόκοι της καθυστέρησης σε όλα τα δάνεια, σε αντίθεση με την Mintos που σε αυτή την περίπτωση δε γινόταν σε όλα τα δάνεια.

To εργαλείο Auto Invest

To πολύ σημαντικό αυτό εργαλείο Auto Invest είναι το ίδιο εύχρηστο και παραμετροποιήσιμο με των υπολοίπων P2P πλατφορμών.

Ένα σύντομο βίντεο με την όλη περιήγηση στη πλατφόρμα της Grupper και τη χρήση του Auto Invest εργαλείου, θα βρω εδώ.

Θα εκτιμούσα ένα feedback από την εγγραφή σου και την εμπειρία σου στην πλατφόρμα. Πως σου φάνηκε; Ξεκίνησες να έχεις παθητικό εισόδημα;

---

Crowdfunding

Ξεκίνησε από την Αμερική και επεκτείνεται με γοργούς ρυθμούς σε όλο τον κόσμο, ειδικά στην παγκόσμια σκηνή των start-up επιχειρήσεων. To Crowdfunding με απλά λόγια είναι η χρηματοδότηση από το πλήθος όπως στο P2P Lending. Συνήθως πρόκειται για τη χρηματοδότηση κάποιου έργου (project) ή κάποιας ιδέας από πολλούς ανθρώπους, οι οποίοι προσφέρουν ένα συγκεκριμένο ποσό ο καθένας, αλλά από τη συμβολή όλων καλύπτεται ο οικονομικός στόχος για κάθε έργο.

Η Εταιρεία

Μια P2P πλατφόρμα που ασχολείται μόνο με δάνεια στα ακίνητα είναι η EstateGuru. Την ορολογία βρίσκω και ως Real Estate Crowdfunding καθότι ασχολείται μόνο με ακίνητα αλλά το concept είναι το ίδιο με τις P2P. Ξεκίνησε τις εργασίες της το 2014, έχει την έδρα της στην Ιρλανδία ενώ τα γραφεία της βρίσκονται στην Λετονία, την χώρα του FinTech. Αποτελεί τη δεύτερη μεγαλύτερη πλατφόρμα του Real Estate Crowdfunding σήμερα με μέσο όρο επιτοκίων 12% και χορηγούμενα δάνεια πάνω από 200 εκατομμύρια, με πάνω από 50 χιλιάδες επενδυτές από περίπου 70 χώρες.

Τα δάνεια είναι συνήθως πάνω από έτος και πληρώνουν επιτόκιο κάθε μήνα. Προσφέρει δάνεια στην πρωτογενή και δευτερογενή αγορά με BuyBack εγγύηση και εργαλείο Auto Invest. Το εργαλείο, όπως και κάθε απ ευθείας επένδυση στην EstateGuru δέχεται κατώτατο όριο κατάθεσης τα 50€. Δευτερογενής αγορά υπάρχει αλλά έχει διαφορές με αυτή των P2P πλατφορμών γι αυτό χρειάζεται προσεκτική μελέτη πριν την ενεργοποιήσετε

Έχει άριστη βαθμολογία στην TrustPilot, και οι μακροχρόνιοι επενδυτές δείχνουν ευχαριστημένοι.

Ένα σύντομο βίντεο με την όλη εμπειρία πλοήγησης και αγοράς δανείου στην πλατφόρμα της EstateGure και τη χρήση του Auto Invest εργαλείου, θα βρω εδώ.

Πως σου φάνηκαν οι επενδύσεις στις P2P Πλατφόρμες; Συνάντησες δυσκολίες; Έχεις απορίες; Θα χαρώ να διαβάσω τα σχόλιά σου και να απαντήσω στις ερωτήσεις σου.

---

Η Εταιρεία

Επίσης μια Ισπανική Real Estate Crowdfunding πλατφόρμα που μου εμπνέει εμπιστοσύνη και βοηθάει ώστε να κάνω διασπορά του χαρτοφυλακίου μου είναι αυτή της Housers. Διαθέτει πάνω από 120 χιλιάδες χρήστες, δεν έχει πολλά project διαθέσιμα για επένδυση αλλά έχει υλοποιήσει αρκετά χωρίς προβλήματα στην απόδοση του κεφαλαίου η οποία είναι γύρω στο 10% ετησίως.

Όπως όλες οι real estate crowdfunding πλατφόρμες δέχονται ελάχιστη κατάθεση 50€. Αν κάνω εγγραφή από αυτό το λινκ κερδίζω άλλα 50€, δυνατό ξεκίνημα.

Διαδικασία εγγραφής

Η εγγραφή είναι η ίδια όπως σε όλες τις πλατφόρμες, χρειάστηκα ταυτότητα, λογαριασμό τραπέζης και λογαριασμό ρεύματος για την ταυτοποίησή μου. Μόλις αυτή ενεργοποιήθηκε, πρόσθεσα χρήματα από την κάρτα μου που είναι πιο οικονομικό σε σχέση με το τραπεζικό έμβασμα που έδινε σαν δεύτερη και τελευταία επιλογή. Τα χρήματα φάνηκαν στην πλατφόρμα σε τρεις εργάσιμες μέρες και τα έσπρωξα όλα σε ένα project, αυτό της ανάπτυξης του λιμανιού της Genova της Ιταλίας.

Τα δύο μεγάλα αρνητικά στην Housers είναι ότι δεν υπάρχει Auto Invest Tool που σημαίνει ότι πρέπει να το έχω στο νου μου να επισκέπτομαι συχνά την πλατφόρμα και να επανεπενδύω τα κέρδη μου σε νέα projects. Το δεύτερο αρνητικό είναι ότι δεν υπάρχει η BuyBack εγγύηση σε περίπτωση καθυστέρησης αποπληρωμής του δανείου μου. Στα μέχρι σήμερα όμως, σχεδόν εκατό project της, δεν υπήρξε κανένα πρόβλημα.

Επίσης η πλατφόρμα κρατά το 19% από τα κέρδη μου για να το αποδώσει ως φόρο στο Ισπανικό κράτος. Επίσης υπάρχουν κόστη (Service fee) γύρω στο 9% των κερδών. Δευτερογενής αγορά υπάρχει.

Σε κάθε project μπορώ να δω πολλές λεπτομέρειες γι αυτό και διάφορα επίσημα έγγραφα, οικονομικές καταστάσεις.

---

Λοιπές P2P Lending πλατφόρμες

Απο την εμπειρία μου, υπάρχουν P2P Πλατφόρμες που έχουν δυσκολίες και δε θα πρότεινα να ξεκινήσεις με αυτές. Δεν είναι κακές, δεν είναι απάτη (fraud) αλλά έχουν δυσκολίες με την πληρωμή ή τον χρόνο πληρωμής ή κάτι άλλο. Επίσης ένα συγκριτικό τεστ όλων των πλατφορμών μπορείς να δεις εδώ.

• Bondora
• RoboCash
• FastInvest
• Swaper

---

Κανόνες για επένδυση σε P2P Lending πλατφόρμες

Θα συνοψίσω όλα τα παραπάνω με τους μερικούς απλούς κανόνες για P2P επενδύσεις.

1. Διαρκής επανεπένδυση του κεφαλαίου μου. Να μην κάνω μεταφορά των χρημάτων μου στην τράπεζα και να ξοδέψω αυτά που εύκολα έβγαλα.
2. Να μπαίνω μια φορά το μήνα στη πλατφόρμα και να επενδύω νέο κεφάλαιο. Πρέπει να τροφοδοτώ διαρκώς το κεφάλαιό μου με νέες καταθέσεις, όσο χαμηλές κι αν είναι.
3. Να επενδύω μόνο σε δάνεια με BuyBack εγγύηση όσο δελεαστικά και αν φαίνονται τα μη ασφαλή.
4. Διαλέγω με σύνεση τους ασφαλείς LO που θα αξιοποιήσω στα φίλτρα του Auto Invest Tool της κάθε πλατφόρμας. Κάνω έρευνα γύρω από αυτούς.
5. Διαλέγω με σύνεση τις ασφαλείς P2P πλατφόρμες που θα επενδύσω το κεφάλαιό μου. Εδώ παρουσίασα τις μεγαλύτερες και ασφαλέστερες.
6. Κάνω διασπορά του κεφαλαίου μου στην κάθε πλατφόρμα για να μειώσω τον κίνδυνο πτώχευσης LO.
7. Κάνω διασπορά του κεφαλαίου μου σε πολλές πλατφόρμες, για να μειώσω τον κίνδυνο από πτώχευση πλατφόρμας. Μέχρι σήμερα έχουν πτωχεύσει κάποιες πλατφόρμες, η Envestio, διάβασε το άρθρο εδώ, όπου έκλεισε σκόπιμα το site της και οι μέτοχοι, μαζί με τα χρήματα των επενδυτών, εξαφανίστηκαν και η Kuetzal όπου η Εσθονική αστυνομία κάνει έρευνα. Άλλοι LO χάνουν την άδεια λειτουργία τους αλλά συνεχίζουν να αποπληρώνουν τους δανειστές ενώ η Mintos τους υποβαθμίζει (downgrade)
8. Να μην παίρνω τίποτα που γράφεται εδώ ή σε οποιοδήποτε άλλο site ως δεδομένο. Κάνω πάντα την προσωπική μου έρευνα και διασταύρωση, διαβάζω, ρωτάω, ενημερώσου.

---

Στρατηγικές για επιλογή LO

Κι επειδή έχεις καταλάβει πόσο σημασία έχει η επιλογή του LO, θα σε βοηθήσω αποκαλύπτοντας σου τις δικές μου στρατηγικές.

• Loan Originator: Τους επιλέγω όλους αρκεί να έχουν υψηλή βαθμολογία
• Rating: Να έχουν βαθμολογία στην Mintos A και στις τρεις διαβαθμίσεις και τους ελέγχω συχνά γιατί η βαθμολογία τους μεταβάλλεται.
• Loan Type: Όλα
• Country: Όλες. Εκτός αν έχω ακούσει κάτι για κάποια χώρα που ίσως έχει μικρή επίδραση στην επένδυσή μου.
• BuyBack: Ναι. Δε το σκέφτομαι καν για κάτι άλλο.
• Interest rate: Από 16% και πάνω σκούπα ότι υπάρχει
• Remaining loan term: Για ψυχολογικούς λόγους το πολύ 6μηνο
• Reinvesting: Ναι. Δε το σκέφτομαι καν για κάτι άλλο.
• Include loans already invested in: Όχι. Θέλω μεγάλη διασπορά.
• Diversify across loan originator: Ναι. Θέλω μεγάλη διασπορά.
• Portfolio size: πιο μεγάλο απο αυτό που έχω τώρα για να είμαι σίγουρος ότι οι τόκοι μου επανεπενδύονται και δε θα έχω χρήμα που κάθεται.
• Investment in one loan: 20€
• Επίσης κοιτάζω να δίνουν επιτόκιο για καθυστερημένες πληρωμές πχ 60 ημερών.
• Ας έχουν μια μικρή περίοδο χάριτος αποπληρωμής δανείων. Αυτή να είναι το πολύ μια εβδομάδα.
• Τα τρέχοντα δάνεια που έχει αγοράσει ο ίδιος ο LO να είναι όσο πιο κοντά στο μέγιστο γίνεται.

Προσαρμογή φίλτρων σε LO

Επίσης για κάθε LO μου δίνεται η δυνατότητα να πειράξω κάποια φίλτρα:

• Remaining principal amount: N/A
• Loan status: Τρέχοντα
• Pending payments: Όχι. Δε το σκέφτομαι καν για κάτι άλλο
• Investment structure: Άμεσα και Έμμεσα.
• Amortization method: Όλα
• Schedule extension: Όλα
• Borrower APR: Μέγιστο 50%

---

---

Καταλήγοντας πως σου φάνηκε το άρθρο; Έχεις κάποιες απορίες για τις P2P Lending πλατφόρμες;